Pro každého, kdo doufá, že si udrží alespoň střední životní styl, je získání maturitního diplomu nutností. Jako rodiče a prarodiče chceme, aby děti uspěly, ale můžeme si dělat starosti s tím, jak bude vzdělávání financováno a kdo to bude. Jak se náklady na titul zvyšují, ti, kteří mají prostředky, často přebírají iniciativu a pomáhají platit za vzdělání. Ať už jde o rodiče nebo prarodiče, existuje mnoho způsobů, jak pomoci šetřit a platit za vzdělání, a ti, kteří o tom přemýšlejí, by si měli být vědomi různých možností, které mají k dispozici. Mezi nejběžnější přístupy patří 529 plánů, účty úložiště, přímé dary osobě a přímé dary vzdělávací instituci.
529 plánů
Plán 529 je plán úspor ve vzdělávání, kde investice rostou s odloženými daněmi a distribuce použitá k získání kvalifikovaného vzdělání po střední škole nepodléhá federální dani. Tento typ spořícího plánu umožňuje vlastníkovi snadno změnit příjemce a investici podle jeho výběru a poskytuje celou řadu možností financování. Kromě toho 34 států poskytuje 529 vlastníkům alespoň částečnou slevu na dani za všechny příspěvky do plánu. Majitel může darovat Plan 529 jako dárek bez nároku na pokutu, přičemž využije roční federální limity darů. Jednou z výhod těchto plánů je skutečnost, že 529 může být financován z budoucích darů osvobozených od daně po dobu 5 let. Ačkoli je 529 příspěvků hotovým darem (a tedy výběrem z dědictví), vlastník má přístup k finančním prostředkům, ale jakýkoli výběr bude podléhat dani a penále ve výši 10% ze zisku, pokud peníze nebudou použity k úhradě vzdělání. Ti, kdo si tyto plány kupují, by si také měli uvědomit, že mnoho plánů má tendenci mít vysoké poplatky a omezené investiční příležitosti.
Účty úschovy
Dalším způsobem, jak zvážit zaplacení školného, je depozitní účet (UTMA / UGMA). Tento účet je podobný individuálnímu investičnímu účtu, ale dary, které mu byly poskytnuty, jsou uchovávány v důvěře, dokud dítě nedosáhne věku důvěry (věk 18 nebo 21 let, v závislosti na typu účtu a stavu, ve kterém se nachází). Tento typ účtu má několik nevýhod. Aktiva vedená na depozitním účtu se považují za studenty a mohou jim být připsána, pokud požádají o finanční pomoc od vysoké školy. Investiční příjem získaný z účtu péče o dítě se musí promítnout do daňového přiznání dítěte a zdanit sazbou rodiče. A konečně nejdůležitější věcí je vzít v úvahu, že prostředky na depozitním účtu jsou nevratné, a jakmile dítě dosáhne plnoletosti, může je podle svého uvážení libovolně utratit.
Přímé platby
Od roku 2014 federální pravidla pro dárky umožňují rodičům nebo prarodičům přímý dar až do výše 14 000 $ ročně, aniž by platili daň za dar. Tato částka nebude odečtena od osvobození od doživotní daně a daně z nemovitosti a můžete vydělat tolik dárků v hodnotě 14 000 $ nebo méně, kolik osoba považuje za nutné. Manželské páry mohou dát 28 000 $ na příjemce bez jakýchkoli důsledků pro daň z daru, i když musí IRS oznámit, že dary spojily. Pokud jsou však prostředky vypláceny přímo kvalifikované vzdělávací instituci, částka, kterou může osoba poskytnout, není omezena. U tohoto typu přímé platby nebude daň z darů zdaněna a z částky vyloučení nebude nic odečteno, ale to platí pouze pro část daru, která je placena přímo instituci. Pokud dárce chce uhradit i další výdaje, jako jsou knihy nebo pokoj a jídlo, které je nutné uhradit zvlášť, je třeba na jejich pokrytí poskytnout pravidelný dárek.
Nejlepší strategie pro mladé rodiče
U rodičů by strategie spoření měla být v souladu s rodinou a financemi. Nevýhodou hotovostního daru ve formě opatrovnického účtu je, že vše na účtu bude po vstupu do dospělosti patřit dítěti; proto je důležité, aby mladí rodiče přemýšleli o tom, jak může dítě používat peníze, když dosáhne dospělosti. Z tohoto důvodu může být 529 nejlepší volbou pro rodiče, kteří nyní mohou implementovat plán úspor malého dítěte. Investice do 529 umožní rodičům odečíst peníze z daně z nemovitosti, což lépe zajistí, že peníze budou použity na financování vzdělávání.
Pokud však prarodiče dítěte mohou pomoci s financováním budoucího vzdělávání, může být v nejlepším zájmu rodičů jednoduše otevřít společný samostatný účet a přidělit peníze na vzdělávání. Pokud pak prarodiče finančně pomohou, ušetří se peníze jiným prioritám. Přímý dar dítěti lze poskytnout na financování dalších výdajů na vysokou školu, jako jsou knihy nebo pokoj a strava.
Zde je několik způsobů, jak mohou rodiče přistupovat k úsporám na vzdělání vzhledem k jejich rozpočtu a velikosti rodiny.
1. Přemýšlejte o tom, že byste měli začít s měsíčním množstvím úspor, které si dnes můžete dovolit, a pokračovat, jak se vaše rodina rozrůstá.
2. Podíváme-li se na 529. místo, můžete začít tím, že se podíváte na plány New Yorku a Utahu, protože mají nejnižší poplatky a většinu investičních možností.
3. Většina z 529 plánů vám umožní nastavit automatickou platbu, která vám pomůže s rozpočtem.
4. Pokud používáte UTMA, zkuste požádat o nastavení věku 21 pro přijímač, automaticky nastaví výchozí hodnotu na 18, pokud ne.
Nejlepší strategie pro prarodiče
Bez ohledu na metodu, kterou se člověk rozhodne použít, je třeba vzít v úvahu nefinanční záležitosti. Je vysoká škola vhodná pro dítě? Bude také žádoucí dát dítěti dárek za 10–15 let? I když je potěšením dát vnoučatům vzdělání, mělo by se také zvážit nezamýšlené důsledky slibu platit za vzdělání jejich vnoučat. Pokud slibujete, že budete platit za vzdělání, signalizuje to rodičům, že si na vzdělávání svých dětí nemusí šetřit? Protože vědí, že tyto velké náklady budou pokryty, vytvoří to smysl pro právo nebo bude bránit jejich motivaci uspět?
Nedávné zprávy ukazují, že 80% milionářů je první generace (nikoli dědiců) a že mnoho milionářů má tendenci žít nad poměry, zatímco děti, které je zdědí, s větší pravděpodobností utratí více, než vydělají, než ušetří. Mnozí, kteří zdědí značné bohatství, nemají disciplínu, pokud jsou vychováni ve velmi příjemných podmínkách. Místo toho, aby mladí rodiče měli pocit, že z důvodu očekávaného vzdělávacího daru nepotřebují šetřit výdaje na vysokou školu svého dítěte, důrazně se doporučuje ušetřit peníze a vyplatit je přímo instituci, když vnuk dosáhne vysokoškolského věku. Rodiče tedy neočekávají, že mají čas alokovat své vlastní peníze na stejné účely.
Zde je několik způsobů, jak mohou prarodiče přistupovat k placení vzdělání svých vnoučat, aniž by dávali sliby, které mohou mít katastrofální následky.
1. Nedávejte svým dospělým dětem konkrétní sliby ohledně financování vysokoškolského vzdělání svých vnoučat. Místo toho jim možná řekněte, že doufáte, že vám pomůže, až přijde čas.
2. Nabídněte, aby odpovídaly vysokoškolským úsporám, které šetří vaše děti.
3. Promluvte si o své strategii spoření a placení za vysokou školu, když byly vaše děti malé.
4. Promluvte se svými vnoučaty o tom, proč jste se rozhodli platit za školu. Diskutujte o finančních i vzdělávacích důvodech.
No Comments